La Hipoteca al 100 % es el santo grial de los Compradores sin ahorros. ¿Existe? Sí. ¿Es fácil? No. ¿Es para todo el mundo? Ni de lejos. En esta guía te explicamos en qué casos concretos se puede conseguir, qué Bancos la ofrecen y por qué en la mayoría de situaciones es mejor buscar alternativas.
¿Qué es realmente una Hipoteca al 100 %?
Significa que el Banco te financia la totalidad del Precio de compra. Pero sigues necesitando pagar Impuestos, notaría, registro y gestoría — entre un 9 % y un 12 % del Precio. La Hipoteca al 100 % no significa comprar sin Dinero. Significa comprar sin el 20 % de entrada, pero con los Gastos cubiertos.
Cuándo es posible: los 4 escenarios
1. Viviendas propiedad del Banco
El caso más habitual. Los bancos venden inmuebles de su cartera a través de Solvia, Haya o Servihabitat y ofrecen Financiación del 100 % sobre esos inmuebles concretos.
2. Perfiles de altísima solvencia
Funcionarios con plaza fija, parejas con doble ingreso estable y antigüedad laboral larga. Para estos perfiles, algunos bancos aceptan financiar entre el 90 % y el 100 %, especialmente si la cuota queda por debajo del 25 % de ingresos.
3. Avales públicos (ICO para menores de 35 años)
El ICO ofrece avales que cubren hasta el 20 % del Precio para jóvenes que compran su primera Vivienda habitual. El aval no es Dinero gratis — es una garantía que permite al Banco financiarte más del 80 %. Debes cumplir requisitos de ingresos y la Vivienda debe estar dentro de unos límites de Precio.
4. Segunda garantía hipotecaria
Si tienes otra Propiedad libre de cargas, puedes ofrecerla como garantía adicional. El Banco, al tener dos inmuebles como respaldo, acepta financiar un porcentaje mayor. Es habitual en cambios de Vivienda.
¿Por qué NO suele ser buena idea?
Cuotas más altas: Más capital = cuota mayor = más riesgo si tus ingresos bajan.
Riesgo patrimonial: Si los precios bajan un 10 % y debes el 100 %, tu deuda supera el valor de tu Casa.
Alternativas más inteligentes
Ahorrar 12-18 meses más. Con 1.000-1.500 €/mes de ahorro, en un año y medio tendrás 18.000-27.000 € adicionales. Eso puede ser la diferencia entre una Hipoteca del 100 % desfavorable y una del 80 % competitiva.
Préstamo familiar. Legal y habitual. Hay que formalizarlo correctamente y declararlo a Hacienda si supera ciertos importes.
Negociar con el vendedor. En algunos casos, una rebaja a cambio de un cierre rápido puede cubrir parte de la entrada.
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